НАЙТИ ДОКУМЕНТ
Лист № 25-312/206-1177 від 27.01.2009Про неякісне обслуговування держателів платіжних карток
Текст документа по состоянию на 2 июля 2009 года
<< Назад |
<<< Главная страница
НАЦІОНАЛЬНИЙ БАНК УКРАЇНИ
Департамент платіжних систем
Л И С Т
27.01.2009 N 25-312/206-1177
Банкам України
Про неякісне обслуговування
держателів платіжних карток
На адресу Національного банку України надходить багато скарг
від громадян України стосовно виникнення спорів між клієнтами та
банками щодо неналежного виконання працівниками банків операцій із
використанням платіжних карток міжнародних платіжних систем.
Оскільки невиконання або неналежне виконання банками
договірних зобов'язань негативно впливає на стан довіри населення
до банківської системи, призводить до скорочення безготівкових
розрахунків та до відмови громадян використовувати платіжні
картки, Національний банк України неодноразово звертав увагу на
те, що актуальним для банків має стати виконання вимог статті 55
Закону України "Про банки і банківську діяльність" ( 2121-14 ),
яка зобов'язує банки докладати максимальних зусиль для уникнення
конфлікту інтересів працівників банку та клієнтів.
Разом з тим, як свідчить аналіз скарг, більшість спірних
ситуацій стосується:
1. Порушення банками процедури відкриття рахунків, в тому
числі не оформлення та/або не видачі клієнтам договорів про
надання та використання платіжної картки під час запровадження
зарплатних проектів, та при оформленні платіжних карток з
кредитною функцією.
Вимога укладання договору банківського рахунку під час
відкриття банком рахунку клієнту регламентується чинним
законодавством та нормативно-правовими актами Національного банку
України.
Відповідно до статті 638 Цивільного кодексу України
( 435-15 ) (далі - ЦК України), договір є укладеним, якщо сторони
в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.
Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти
договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.
Згідно з частиною першою статті 639 ЦК України ( 435-15 ), договір
може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми
договору не встановлені законом. Відповідно до пункту 2 статті 208
ЦК України ( 435-15 ), у письмовій формі належить вчиняти,
зокрема, правочини між фізичною та юридичною особою.
Правовідносини, що виникають під час відкриття банками
поточних рахунків клієнтів, регулюються Інструкцією про порядок
відкриття, використання і закриття рахунків у національній та
іноземних валютах(1) ( z1172-03 ) (далі - Інструкція). Згідно з
вимогами пункту 1.8 Інструкції ( z1172-03 ) банки відкривають
своїм клієнтам поточні рахунки за договором банківського рахунку.
Цим же пунктом Інструкції встановлено, що до поточних рахунків
також належать карткові рахунки, що відкриваються для обліку
операцій за платіжними картками відповідно до вимог цієї
Інструкції. Операції за цими рахунками здійснюються з урахуванням
особливостей, визначених цією Інструкцією, Положенням про порядок
емісії платіжних карток і здійснення операцій з їх
застосуванням(2) ( z0543-05 ) (далі - Положення) та відповідними
нормативно-правовими актами Національного банку.
_______________
(1) затверджена постановою Правління Національного банку
України від 12.11.2003 N 492 ( z1172-03 );
(2) затверджене постановою Правління Національного банку
України від 19.04.2005 N 137 ( z0543-05 ) (із змінами).
Окрім цього, передбачено (пункт 6.7 Інструкції ( z1172-03 )),
що для здійснення деяких виплат на користь третіх осіб, тобто під
час запровадження зарплатних проектів, банком укладаються:
з юридичною особою - договір про відкриття поточних рахунків
на користь фізичних осіб;
з фізичними особами, на користь яких юридична особа відкриває
поточні рахунки, - договір банківського рахунку та встановлено, що
видаткові операції за цими рахунками здійснюються після звернення
фізичних осіб до банку (зокрема, для отримання грошей або
платіжної картки), пред'явлення ними документів, які дають змогу
банку ідентифікувати цих клієнтів та укладення договору
банківського рахунку.
Отже, укладання договору банківського рахунку під час
відкриття банком карткового рахунку клієнту є обов'язковим. Згідно
з вимогами пункту 2.4 Положення ( z0543-05 ) викладення умов, що
визначають порядок відкриття картрахунку (тобто договору
банківського рахунку) і порядок надання та використання платіжної
картки, можливе або в одному договорі, або в окремих договорах.
Відносини між емітентом та держателем платіжної картки при
здійсненні розрахунків за операціями з використанням платіжних
карток за кредитною схемою регулюються кредитним договором, який
відповідно до статті 1055 Цивільного кодексу України ( 435-15 ),
укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з
недодержанням письмової форми, є нікчемним. Згідно з пунктом 2
статті 215 Цивільного кодексу України ( 435-15 ), нікчемним
правочином є правочин, якщо його недійсність встановлена законом.
Тобто кредитний договір укладений з порушенням письмової форми не
підлягає виконанню та не створює ніяких юридичних наслідків.
2. Здійснення банками недобросовісної реклами міжбанківського
партнерства та непрозорого порядку нарахування комісійної
винагороди під час конвертації валюти при здійсненні банківських
операцій.
Так, аналіз звернень свідчить, що банк-емітент, згідно з
рекламою, гарантує держателям платіжних карток послуги бездоганної
якості, задоволення від співпраці, а також те, що міжбанківське
партнерство надає можливість здійснення безготівкових розрахунків
та отримання готівкових коштів у розгалуженій мережі банкоматів і
пунктів видачі готівки банків-партнерів без сплати комісійної
винагороди.
Проте, мають місце випадки, коли замість проведення
безготівкового платежу з використанням платіжної картки
банк-партнер здійснює готівкові операції, а саме: проведення
операції зняття готівки з рахунку клієнта та зарахування її, як
оплату вартості товару, на поточний рахунок торговця. У зв'язку з
цим, банк-емітент стягує комісійну винагороду з клієнта за видачу
готівки, як бонус банку-партнеру за здійснення таких операцій, що
приводить до збільшення вартості товару в порівнянні з його
вартістю під час безготівкової оплати.
Положенням ( z0543-05 ) (пункт 5.3) визначено, що в разі
здійснення розрахунку з використанням платіжної картки у валюті,
яка відрізняється від валюти картрахунку, уповноважений банк
здійснює перерахунок суми за операцією у валюту картрахунку за
курсом, порядок установлення якого визначений у договорі між
клієнтом та уповноваженим банком-емітентом.
Отже, не надання банками повної інформації клієнтам щодо
порядку проведення банками-партнерами розрахунків із використанням
платіжних карток призводить до непередбачених клієнтами втрат та
їх незацікавленості у подальшому здійснювати безготівкові
розрахунки з використанням платіжних карт.
3. Неправомірних дій банків щодо ненадання на вимогу клієнтів
виписок про рух коштів за картковими рахунками.
Відповідно до пункту 4.14 Положення ( z0543-05 ), емітенти
платіжних карток зобов'язані в порядку та строки, визначені
договором, надавати клієнтам виписки про рух коштів на їх
картрахунках за операціями, що виконані клієнтами та їх довіреними
особами.
Пунктом 5.6 Положення про організацію операційної діяльності
в банках України(3) ( z0559-03 ) передбачено, що порядок,
періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій чи
електронній формі тощо) за картковими рахунками клієнтів
обумовлюється у договорі банківського рахунку, що укладається між
банком і клієнтом під час відкриття рахунку.
_______________
(3) затвердженим постановою Правління Національного банку
України від 18.06.2003 N 254 ( z0559-03 ).
Отже, не надання банками на вимогу клієнтів виписок про рух
коштів за картковими рахунками не дає змогу держателям платіжних
карток здійснювати контроль за рухом своїх коштів, що в свою чергу
викликає недовіру клієнтів до банків та відмови співпраці у
подальшому.
Враховуючи вищевикладене та керуючись статтею 40 і Розділом X
Закону України "Про Національний банк України" ( 679-14 ),
Національний банк України, з метою підвищення довіри населення до
банківської системи, зменшення в подальшому скарг громадян на
банки та розширення масових безготівкових розрахунків із
використанням платіжних карток, зобов'язує:
неухильно виконувати вимоги законодавства та
нормативно-правових актів Національного банку України щодо
укладення договорів;
забезпечувати держателя платіжної картки примірником
договору, переліком тарифів банку, в тому числі за операціями з
банками-партнерами, правилами користування платіжних карток;
надавати держателям платіжних карток повну інформацію про
здійснення і оплату відповідних банківських операцій, у тому числі
через банки-партнери, а також ознайомлювати клієнтів з тарифами
банків щодо здійснення ними таких операцій;
забезпечити постійний контроль за роботою працівників, які
здійснюють емісію платіжних карток та операцій з їх застосуванням
для неухильного дотримання вимог законодавства України, правил
платіжних систем та нормативно-правових актів Національного банку
України щодо операцій із застосуванням платіжних карток;
неупереджено розглядати проблемні питання, які склалися у
взаємовідносинах з клієнтами, уживати для їх покращення заходів,
які б дали змогу врегульовувати спори в договірному порядку, а у
разі недосягнення згоди - згідно з чинним законодавством України.
Заступник Голови П.М.Сенищ
<< Назад |
<<< Главная страница
|
